تأمين الحريق و الممتلكات

يقدم التأمين ضد الحريق حماية ضد معظم المخاطر على الممتلكات ، مثل الحريق والسرقة وبعض الأضرار الجوية. ويشمل ذلك أنواع التأمين ذات الإختصاص مثل التأمين ضد الحريق، و الفيضانات، و الزلازل، والتأمين على المنازل ، أو تأمين المراجل.  يتم التأمين على الممتلكات بطريقتين رئيسيتين هما الأخطار المفتوحة و الأخطار المسماة.

تغطي الأخطار المفتوحة (PAR) جميع أسباب الخسارة غير المستثناة تحديدًا في الوثيقة  . تشتمل الاستثناءات العامة في وثائق المخاطر المفتوحة الأضرار الناتجة عن الزلازل والفيضانات والحوادث النووية وأعمال الإرهاب والحرب.

 تتطلب الأخطار المسماة أن يكون السبب الحقيقي للخسارة مدرجًا في وثيقة التأمين التي سيتم إصدارها. وتشمل الأخطار المسماة الأكثر شيوعًا المسببة للضرر مثل الحريق والبرق والانفجار والسرقة.

هناك ثلاثة أنواع من التغطية التأمينية :

• ﺗﻐطﯾﺔ ﺗﮐﻟﻔﺔ الاستبدال و دفع ﺗﮐﻟﻔﺔ إﺻﻼح أو اﺳﺗﺑدال اﻟﻌﻘﺎر بعقار مثيل و بنفس اﻟﺟودة ﺑﻐض اﻟﻧظر ﻋن الإهلاك أو إرتفاع القيمة.  تستند أقساط هذا النوع من التغطية إلى قيمة تكلفة الاستبدال، ولا تستند إلى القيمة النقدية الفعلية.
•تغطية مبلغ القيمة النقدية الفعلية لتكلفة الاستبدال مطروحًا منها الاهلاك.
• دﻓﻊ التكلفة الزائدة للإﺳﺗﺑدال فوق حدود اﻟﺗﻐطﯾﺔ إذا زادت ﺗﮐﺎﻟﯾف اﻟﺑﻧﺎء. هذا عموما لن يتجاوز 25 ٪ عن الحدود المصرح بها.

عندما تحصل على وثيقة تأمين، فإن الحد الأقصى لمبلغ التعويض الذي ستدفعه شركة التأمين عن الضرر أو الحدث المعين هو مبلغ التأمين المحدد في الوثيقة.  قد يحتاج مبلغ التأمين إلى إعادة التقييم حسب إرتفاع سعر المنازل في الجوار؛ يجب أن يكون المبلغ منسجماً مع قيمة إعادة الإعمار الفعلية للمنزل موضوع التأمين. في حالة حدوث حريق ، تتم جدولة المحتوى من المعدات المنزلية كنسبة مئوية من قيمة المنزل. في حالة البنود ذات القيمة العالية، قد تطلب شركة التأمين تغطية هذه البنود بشكل منفصل عن المحتويات المنزلية الأخرى. خيار التغطية الأخير هو أن تتخذ ترتيبات المعيشة البديلة المدرجة في الوثيقة. إذا كان ضرر الممتلكات الذي تسببت فيه خسارة مشمولة بالتغطية تمنع المؤمن له من العيش في منزله، يمكن للوثائق أن تتحمل دفع ترتيب نفقات العيش البديل (مثل تكاليف الفنادق والمطاعم) لفترة زمنية محددة للتعويض عن "فقدان القدرة على الاستخدام"  للمنزل حتى يتمكن من العودة لمنزله. قد تتباين حدود تكاليف المعيشة الإضافية، ولكن يتم تحديده عادةً بقدر يصل الى 20٪ من حدود تغطية السكن. المؤمن له عليه استشارة المؤمن (شركة التأمين) بخصوص الإفادة عن التغطية المناسبة و تحديد حدود التغطية المناسبة.

يطلق على وثيقة التأمين ضد الحريق إسم " الوثيقة القياسية للحريق والأخطار الإضافية ".

المخاطر المشمولة بالتغطية هي كما يلي:
• المساكن والمكاتب والمحلات التجارية والمستشفيات
• المخاطر الصناعية والتصنيع
• المرافق الخدمية الموجودة خارج المنشئات الصناعية
• الآلات والملحقات
• مخاطر التخزين خارج مجمع المخاطر الصناعية
•  حقل الخزانات / حاملات الغاز الموجودة بالخارج

المخاطر المشمولة بالتغطية :

يمكن تغطية المخاطر التالية ، و ذلك على سبيل المثال لا الحصر:
• الحريق
• برق
• أضرار التي تسببها الطائرات المدنية
• الإرهاب
• العواصف ، الإعاصير ، الفيضانات والإغراق.
• أضرار القوة المدمرة
• الأضرار الكيدية
• هبوط التربة أو الانهيار الأرضي
• انفجار أو فيضان الخزانات
• النيران
• أعمال الشغب والإضرابات والاضطرابات المدنية

الاستثناءات :

يستثنى ما يلي، على سبيل المثال لا الحصر، من التغطية التأمينية:

•  الخسارة أو الضرر الناجم عن الحرب والحرب الأهلية والأخطار المشابهة

•  الفقدان أو التلف الناجم عن النشاط النووي

•  فقدان أو تلف المخزون في مخازن التبريد بسبب التغير في درجة الحرارة

•  الفقد أو التلف الناجم عن الإفراط في تشغيل الآلات الكهربائية و / أو الإلكترونية

المطالبات :

في حالة حدوث حريق مشمول بالتغطية تحت وثيقة التأمين ضد الحريق ، يجب على المؤمن له الإخطار الفوري لشركة التأمين. في غضون الأيام المسموح بها في الوثيقة، في هذه الحالة يعطى المؤمن له مدة 15 يوم من تاريخ وقوع هذه الأضرار لتقديم مطالبة خطية مرفق بها تفاصيل الأضرار والقيم التقدرية. وينبغي أيضا الإعلان عن تفاصيل و بيانات التأمينات الأخرى على نفس الممتلكات إن وجدت.